Chyba wszyscy wiedzą co się dzieje na Ukrainie, chyba nikt z was się nie łudzi, że to nie będzie miało wpływu na giełdy. Na szczęście nie są to wydarzenia straszne osobom, które nie grają na krótko. Miejmy nadzieję, że wszystko szybko i pozytywnie się zakończy.
Wspominałem o tym w ostatnim wpisie. Ogólnie gra na giełdzie to ryzyko, nie powinno się tam trzymać większości, nie mówiąc już o wszystkich oszczędnościach - przynajmniej wg mnie. Ja Przyjąłem pewne ograniczenia, 10% rocznie od zarobionej kasy idzie na cele "emerytalne", w tym połowa na IKE, druga na "lokate 6%". Jednak początki takiej zabawy są ciężkie bo jak grać tysiącem złotych dokonując 3-5 transakcji rocznie? Dlatego też na początku przelałem większą ilość gotówki pod przyszłe wpłaty. Nadal nie ma tego wiele, ale stale przybywa. W tym roku miało już nie być przelewów, zaś w 2014 jakieś 2 tys. Jednak obecnie utknąłem w KGHM'ie zaś bardzo chciałem kupić Farm51. Więc pomimo ustaleń i opini OśmiuLatZIKE zrobiłem przelew 1,2 tys, co z kasą wolną na koncie dało mi:
To już nałóg, co 3 miesiące loguję się na wszystkie swoje konta bankowe(w końcu pora część z nich pozamykać...), spisuję wszystko, liczę drobne w portfelu ;) i przygotowuję sobie takie zestawienie. Nawet nie wiecie jak cenne mogą tego typu dane. Oczywiście prócz tego prowadzę zestawienie kosztów, ale z niego korzystam nie bieżąco + w zestawieniu roczny. Trwa to już dwa porządne lata + pierwszy rok gdy brakowało mi dyscypliny. W tym roku może odgrzebię wcześniejsze zestawienia i zrobię sobie jakiś wykres tego wszystkiego ^_^
Praktycznie nic nie robiłem z portfelem, nadal większość kasy mam zainwestowane w KGHM, gdzie jestem jakies 2-4% po kreską. Jak pewnie większość z was wie spółka ciągle stuka od spodu w 130 zł. Liczę na przełamanie (systematycznie maleją skoki, wykreś się zawęża - tylko w którą stronę podaży? Novity nie tykam, ten tysiąc zapewne będzie tam leżał do kolejnej dywidendy.
Może zacznę jednak od szybkiego infa co tam u mnie :) Przede wszystkim Zamykam BGŻ konta z premią, od września koniec nawet z tymi 4% w dbNET więc idzie w odstawkę. W ostatniej chwili załapałem się na lokaty 4,5%/24m w Getinie - trafiła tam większość gotówki. Teraz to co odłożymy pewnie będzie od końca roku trafiać do SKOK'u Wołomin - ale to dopiero po zapowiedzianych zmianach nadzoru :)
Sporo się ostatnio działo. Zakupiłem smartfona, później ebook readera (Pocketbook BASIC 613, jest fajny ale przyciski do przewracania stron mogłyby być na bocznych krawędziach). Spędziłem też tydzień z dziewczyną nad morzem (trafiliśmy idealnie na pogodę). Ogólnie wiele się działo, na pewno nie były to tanie rzeczy(jak na nasze dochody). Jednak zestawienie wydatków pokrywa się ze wzrostem portfela
Plan był prosty, skorzystać z okazji jaką wg mnie dawało wejście nowego systemu transakcyjnego. Przy okazji może załapać się na wzrosty z powodu dywidendy... Następnie szybko się pozbyć przy choćby 2% wzrostu i wchodzić w coś innego. Niestety nie było tak wesoło. Nie jest tragicznie, ale nie jest też źle - przynajmniej póki co ;)
Duże zmiany w firmie, duże zmiany w mieszkaniu, do tego pogoda itp. sprawiły, że nie miałem czasu na nic. Niestety w tym także na zrobienie podsumowania za 1 kwartał 2013 roku. Od blisko dwóch miesięcy praktycznie nie miałem wolnego dni :/ Długi weekend spędziłem na remoncie pokoju(o czym przy okazji), weekendy na wyjazdach lub porządkach. Innymi słowy sporo się działo :) Sam jednak byłem bardzo ciekaw stanu moich kont, brakowało mi podsumowania kwartalnego - przyzwyczaiłem się do tego ^_^ A więc poniżej drobne zestawienie.
Od ostatniego wpisu opisującego moją pierwsze kroki z IKE maklerskim minęło 3m. Pora na mały opis. Dla bardziej zainteresowanych oto link do poprzedniego wpisu: click.
Od około 4m mam konto maklerskie w ramach IKE, o którym już kilka razy pisałem. Przelałem na nie w sumie nieco ponad 3 tys zł. Tak by było za co kupować, a za razem aby w razie czego nie odczuć straty. Szaleństw nie ma, ale nie mam też nad czym płakać. Nieco więcej szczegółów poniżej
Dokładnie tak, po zakupach CityInter'u zostało mi 500 zł, postanowiłem przelać kolejne 900 zł i jakoś je zainwestować. Ponieważ od dłuższego czasu wiszą mi papiery JSW i w miarę na bieżąco obserwuję kurs tego papieru, postanowiłem się z nim związać jeszcze raz :) Ogólnie kurs akcji ma ciekawą tendencję do skakania pomiędzy 85 a 100 zł. Nawet nie łapiąc dołków i górek można było ugrać na samych wzrostach 30% w ciągu roku.
Już w poprzednich wpisach o moich planach na najbliższą przyszłość, wspominałem o planach założenia IKE maklerskiego w Banku Ochrony Środowiska. Było z tym nieco zabawy, ponieważ już wcześniej posiadałem IKE Lokatę w mBanku. Tak więc otwieramy konto, składamy wniosek o przelew transferowy, czekamy 2 tygodnie na odpowiedź(takie prawo), dowiadujemy się, że czegoś brakuje, powtarzamy procedurę i tak do skutku. Ten sam problem miałem przy zmianie OFE. Potrafi to potrwać. mBank też nie potrafił udzielić pełnej odpowiedzi na moje @ co do procedur... No ale się udało, z jednej strony fajnie, z drugiej spóźniłem się i nie zdążyłem z zakupem KGHM'u przed przyznawaniem dywidendy.
O emeryturach pisałem już wiele razy. Pierwsze wpisy dotyczyły tego jak samemu odkładać, i dlaczego warto to robić. Pisałem też o tym jakie dodatkowe możliwości daje nam państwo, a w szczególności o IKE w formie konta maklerskiego. Nie zabrakło oczywiście wpisu o OFE i o tym jak kiepsko sobie radzą. Był też wpis o dodatkowych możliwościach jakie dadzą nam nasze mieszkania w formie odwróconej hipoteki - do tego tematu może nawet powrócę. Ostatnio jednak wszyscy żyją "nowymi" planami rządu o wydłużeniu wieku emerytalnego.
Krótko i na temat. Dziś otrzymałem @ z informacją o wprowadzeniu opłat za korzystanie z portalu fundamentalna.net. Opłaty wejdą w życie 1 marca. Portal jest chyba wszystkim dobrze znany, pozwala zaoszczędzić masę czasu na analizowaniu raportów firm z naszej giełdy.
Dziś rano miałem napisać coś o sensowności brania udziałów w konkursach. Później patrzę, a tam na dużych portalach podobny wpis, odpuściłem sobie na dziś. Miał być dzień bez wpisu, ale jak temat sam się ciśnie na klawiaturę. Powyższe zdanie to chyba maksyma panów zarządzających tym bankiem. O ile wiele osób docenia jego pewne elementy, to co raz częściej wytykane są jego mankamenty. Bo jak nazwać inaczej opłatę 2 zł za kartę którą można odzyskać już po kilu płatnościach, o ile system dobrze działa bo inaczej może ją pobrać pomimo tego. To jednak stary temat, co jednak widnieje pod logo mBanku?
Nad częścią czytelników blogów o inwestowaniu, szczególnie na giełdzie mam tą przewagę, że na studiach miałem kilka przedmiotów na których dokonywałem analiz. Jednak wiele mi brakuje od strony praktycznej i teoretycznej, pewnie nie jestem pod tym względem odosobniony. Trzeba więc także pogłębiać naszą wiedzę, i od czegoś trzeba zacząć. Wszyscy przecież twierdzą, że najlepiej inwestować w siebie, a ja się z tym zgadzam.
Jakiś czas temu trafiłem na pewny program, jego zaletą jest darmowy dostęp, do tego język polski i jak dla mnie przystępny sposób przekazu. Pewnie większość z osób grających na giełdzie miała okazję zapoznać się z tymi zagadnieniami, nie koniecznie z tego źródła, innym jednak może się to przydać, stąd ten wpis. Dzięki temu mniej zaznajomieni, tak jak ja mają szansę nabrać nieco wiedzy.
Jedynym mankamentem mogą być reklamy, ale zawsze można je wyciszyć. Sekrety Inwestowania, zachęcam do podawania w komentarzach ciekawych linków z informacjami dla początkujących.
Aby nieco ułatwić nawigację proponuję skorzystać z etykiet:
Dobrze, wiemy już jakiego rzędu oszczędności możemy się spodziewać na emeryturze odkładając regularnie 10% dochodu na dobrą lokatę(wpis na ten temat). Trzeba sobie uczciwie powiedzieć, że nie są to kokosy, czy zatem można w jakiś sposób zwiększyć tą kwotę? Oczywiście można odkładać więcej, ale tak na prawdę, zakładałem tam regularne wpłaty przez bardzo długi okres, można więc założyć, że aby otrzymać tamte wyniki i tak będą potrzebne wyższe wpłaty. Jakie więc mamy inne możliwości? Można: Trzeba albo przeznaczać więcej niż 10%, albo znaleźć dodatkowe źródło dochodu, l
We wpisie o emeryturze wspomniałem też, że istnieje coś takiego jak IKE, często mówi się o nich jako niewypale, ponieważ mało kto się nimi interesuje. W gruncie rzeczy mamy rację, 2 z 4 opcji IKE to według mnie totalna porażka, z dwóch pozostałych najlepiej wybrać Konto Maklerskie. Wspominałem jednak, o tym że wypadałoby coś na ten temat wiedzieć, nie jest to tak do końca prawda, jak kupić i ewentualnie sprzedać akcje można się nauczyć raz dwa, zawsze można to też załatwić w banku z kimś kompetentnym czy też przez telefon.
Jednak w tym momencie sprawy się nieco komplikują, ten rodzaj konta maklerskiego maja w swojej ofercie jedynie nieliczne banki! Czemu? Przypuszczam, że może to mieć związek z ich zarobkiem, tutaj raczej nie gra się cały czas, tu inwestujemy długo terminowo, więc ilość transakcji jest mało, co za tym idzie liczba prowizji, a bank głównie na tym zarabia. Innymi słowy przypuszczam, że bankom się to nie opłaca, jednak w tym przypadku może to oznaczać korzyści dla nas.
Jak wybrać IKE konto maklerskie? Niestety raczej nie zgodnie z moimi poradami o kontach maklerskich. Wydaje się to dziwne jednak wystarczy się chwilę zastanowić, tam pisałem o tym, że wszelkie prowizje możemy sobie łatwo odliczyć od podatku który płacimy co roku, więc ważne my konto było wygodne, szybkie, ogólnie przystępne, nie koniecznie tanie. Tutaj sprawa wygląda inaczej, podatku nie odprowadzamy, lub odprowadzamy nie tak regularnie, co za tym idzie prowizje są pobierane z naszych pieniędzy a nie odliczane z podatku(do tego się sprowadza odliczenia kosztów prowadzenia konta od zysku). Tak więc tutaj może choć nie musi być ważne ile nas to będzie kosztować(kliknij w nazwę biura aby przejść na stronę z dokładną ofertą).
| Biuro | opłata roczna | min prowizja | prow. ackje | prow. obligacje | przeniesienie papierów | zamknięcie przed upływem roku |
| PKO BP | 20 - 55zł* | 5 zł | 0,39% | 0,20% | 0,35 wartości, min 50 zł | 150zł |
| DnB Nord | 60/0 zł** | min 2,5 zł + opłaty*** | max 0,38%**** | max 0,19%**** | 0,1% min 50zł, | 0 zł |
| BZ WBK | 55 zł | 6zł | 0,39% | 0,25% | opłata KDPW | 150zł |
| BRE | 0 zł | 3-6zł | 0,39%, min 6zł | 0,19%, min 3 zł | 0,5% min 50 zł | 0 zł |
| BDM SA | 49 zł | 5,95 | 0,39 | 0,19 | 1,49% wartości, nie mniej niż 99zł | 149 zł |
| BOŚ | 0 zł | 5 zł | 0,38% | 0,19 | opłata KDPW | 150 zł |
Jeśli się zdecydowałeś, wybrałeś najlepszą dla siebie opcje pamiętaj, że:
No dobrze, ale co zrobić jeśli ktoś się nie zna na giełdzie i nie ma na to czasu? Dla niego jak i większości osób bardzo dobrym rozwiązaniem będzie nabywanie akcji spółek regularnie wypłacających dywidendę, wystarczy tylko wybrać spółki nie zagrożone ryzykiem splajtowania. Czyli inwestować w duże spółki np z WIG20. Należy pamiętać, że tutaj nie musimy się obawiać spadku wartości, giełdy w długiej perspektywie czasu przynoszą dobre zyski. Ważne by kupować akcje różnych spółek(dywersyfikować portfel), co zmniejsza ryzyko utraty środków. Oczywiście nie jest to rozwiązanie pewne, nawet mając dobre spółki możemy stracić i nie mieć na to wpływu, w przeciwieństwie od pieniędzy. Akcje to tylko wirtualna wartość dopóki jej nie spieniężymy, a giełda może być czasowo zamknięta, choćby w sytuacji podobnej do tej jaka miała miejsce w Egipcie podczas rewolucji. Ryzyko jest jednak znikome.
Na co więc możemy liczyć? Porównajmy możliwości zysku z wyliczeniami dla lokaty. Średnia stopa zwrotu z WIG20 miedzy rokiem 1999 a czerwcem 2010 sięga 9,5%, załóżmy zatem że:
| sposób inwestycji | środki na koniec | stopa zwrotu | dodatek do emerytury | miesięczne odsetki |
| gra na giełdzie | 1,37mln zł | 641% | 14,7 roku | 71% |
| IKE | 2,25 mln zł | 1085% | 23,5 roku | 117% |
| lokata | 823 tyś zł | 223% | 8,5 roku | 51% |
Dobrze, co zatem zrobić gdy interesuje nas taka możliwość zysku? Giełda nie jest różą bez kolców, te szanse zysku kuszą, jednak ryzyko jest większe niż dla lokat i odstrasza. Uważam jednak, że warto się skusić. Jeśli tak jak ja nie macie zbyt dużego doświadczenia, ale jesteście tym zainteresowani proponuję:
Zapewne zauważyliście, że przy obliczeniach nie wspominałem nic o dywidendzie, wiadomo czasem spółki dobrze zarabiają i dzielą się tym z akcjonariuszami, często nie są to małe pieniądze. Mamy na giełdzie osoby indeks spółek które regularnie wypłacają dywidendę, jej wysokość względem zainwestowanych środków jest oczywiście różna, zależna od zysków firmy. Dla przykładu 22.06.11 każdemu posiadaczowi akcji TPSA została przyznana dywidenda o wartości 8,33% zainwestowanych środków, dla KGHM'u jest to około 10%. Tak sama dywidenda potrafi osiągnąć wartość zakładanego zwrotu, czyli z jednej strony minimalizuje to ryzyko spadków na giełdzie, z drugiej daje nawet większe możliwości zysku niż przy założeniach.
No dobrze, ale co nam po emeryturze, skoro średnia długość życia Polaka w 2010 roku wynosiła 72 lata a Polki 80? No cóż Panie mają na co oszczędzać, a mężczyźni? Pociesza fakt, że męska część populacji w szybszym stopniu podnosi wskaźnik średniego wieku, dodatkowo dużo nam brakuje do średniej Europejskiej a do niej zdążamy. W 1985 roku mężczyźni dożywali 66 lat, podczas gdy w 2010 już 72 lata. Także dożycie emerytury nie jest tak nierealne, także wydanie tych pieniędzy! Szwajcarzy żyją ponad 82 lata, może moje pokolenie też tyle będzie żyć? Jednak kto nam każe dotrwać do emerytury? Oszczędzając na lokacie i IKE mamy cały czas informacje o posiadanych środkach. W wieku 50 czy też 60ciu lat będzie można sobie to skalkulować i przejść na wcześniejszą emeryturę, gorzej jeśli nasze zdrowie będzie tego wymagać, a my nie będziemy mieć oszczędności. Wówczas to co nam zaoferuje państwo raczej na niewiele starczy.
Jakie inne możliwości daje nam IKE? Jeśli mamy w rodzinie kogoś komu zostało do emerytury powiedzmy 5 lat, możemy z tego skorzystać i ominąć podatek Belki, co nabiera znaczenia biorąc pod uwagę, że od najbliższego roku prawdopodobnie wszystko będzie opodatkowane. Wystarczy by taka osoba założyła konto, my wpłacamy za nią środki, a później je otrzymujemy wraz z zyskiem nie pomniejszonym o 19%.
Aby nieco ułatwić nawigację proponuję skorzystać z etykiet:
Choć nie ma po temu pewności, najprawdopodobniej nasze emerytury będą składały się z kilku elementów. Pierwsze dwa to część "obowiązkowa", czyli tak wszystkim kochany "ZUS" i ciągle nam wciskane przez doradców "Otwarte Fundusze Emerytalne" w skrócie OFE. Do tego już dobrowolny "III Filar" i oczywiście nasze oszczędności, których większość z nas nie ma.
Pora zacząć od ZUS, w skrócie oni zabierają nam obecnie część z naszej pensji, z tego wypłacają obecne emerytury, i mają wypłacać je także nam z tego co zapłacą ówcześni pracujący. Na wartość tego co od nich dostaniemy największy wpływ ma to jak długo będziemy pracować, w jakim wieku przejdziemy na emeryturę i ile będziemy przez ten czas zarabiać. Oczywiście jeśli przez ten czas ze światem nic się nie stanie, a jak dla mnie do emerytury jeszcze lekko 40 lat więc sporo może się stać.
Nie wszyscy mają OFE, nie wszyscy muszą mieć, jednak młodzi już tak, w tym ja sam. Jest sporo różnych OFE, najprościej można powiedzieć, że są to firmy które mają pomnażać nasze pieniądze a później nam je wypłacać. Dostają od nas pewną część naszej pensji i je inwestują, jednym wychodzi to lepiej innym gorzej. Ważne, że co 2 lata możemy je bezpłatnie zmienić, i przejść do lepszego, warto o tym pamiętać i czasem się temu przyjrzeć. Prócz tego tak jak w przypadku ZUS'u, na wartość tego co od nich dostaniemy największy wpływ ma to jak długo będziemy pracować, w jakim wieku przejdziemy na emeryturę i ile będziemy przez ten czas zarabiać. Tak więc teoretycznie mają oni większe możliwości na zapewnienie nam dobrej emerytury, szczegół jest taki, że do nich trafia znacznie mniej pieniędzy niż do ZUS. Bardzo istotne jest też to czyje są to pieniądze, rząd się tym bawi, w końcu są to jakieś nasze konta, do których mamy wgląd, możemy te pieniądze przekazywać innym OFE, ale formalnie nie są one nasze, tylko rządu.
III Filar, wszelkiego rodzaju IKE(indywidualne konta emerytalne), to nasze dobrowolne konto gdzie możemy przechowywać i pomnażać nasze pieniądze. Te już należą do nas, możemy z nimi robić co chcemy, przy pewnych ograniczeniach. W ramach IKE możemy otworzyć:
Wreszcie coś na co mamy największy wpływ, czyli oszczędzanie indywidualne. Możemy to robić w każdy sposób, bez ograniczeń maksymalnej wpłaty(na IKE możemy wpłacić nie więcej niż 3 średnie krajowe rocznie), trzeba jedynie płacić podatek Belki. Tak więc, możemy spokojnie oszczędzać w taki sposób jak potrafimy, mieć na to wgląd, łatwy dostęp do środków, możliwość zmiany sposobu oszczędzania, a pretensje tylko do siebie.
Dobrze, wiemy już skąd będziemy finansowani na emeryturze, jednak jakiej wielkości będą to środki? Wiele zależy od naszego rządu, i tych którzy przyjdą po nich. Oczywiście sami też mamy na to wpływ, wiele zależy od siły naszej gospodarki, tego jak i ile pracujemy. Jednak by coś wyliczyć trzeba przyjąć pewne założenia. Pierwszym z nich jest wiek emerytalny, niestety czytając opinie ekspertów, można założyć, że osoby które wchodzą na rynek pracy będą pracować do 69roku życia, bez względu na płeć. Nawet jeśli nie będą musiały, to tak dla nich będzie najlepiej, czasem jeden rok pracy więcej to o 10% większa emerytura podstawowa. Powiedzmy, że zaczynamy pracować bardzo wcześnie, po zdobyciu uprawnień, możliwości czy też wykształcenia. Bezpiecznie będzie też przyjąć wzrost wynagrodzeń o 3% rocznie, czy jak ktoś woli, 10% podwyżka raz na 3 lata. Czego zatem można się spodziewać? Porównajmy 4 różne osoby, dochody netto(do ręki):
| Osoba: | pierwsza pensja(netto): | lata pracy: | emerytura: | w tym z ZUS: | względem ostatniej pensji: |
| A | 2 tyś | 51 | 7 tyś | 64% | 88% |
| B | 2,4 tyś | 49 | 8,3 tyś | 64% | 88% |
| C | 2 tyś | 44 | 6 tyś | 64% | 75% |
| D | 3,4 tyś | 44 | 10 tyś | 64% | 75% |
No dobrze, ale co zrobić, jeśli nie idzie nam to całe pracowanie przez 3/4 życia, a chcemy mieć co włożyć do garnka na emeryturze? Cóż trzeba samemu na nią oszczędzać. Oczywiście można to robić na wiele sposobów, od inwestowania na giełdzie, przez inwestycje w obrazy. Jednak najłatwiej poddaje się przewidywaniu inwestycja w lokaty. Weźmy naszych 4 przykładowych pracowników, i zobaczmy ile mogą zaoszczędzić na emeryturę odkładając 10% rocznie ze swojej pensji. Trzeba tutaj przyjąć dodatkowo oprocentowanie lokat, ja wziąłem 2 obecnie najczęstsze, czyli 5 i 6%. Niestety istnieje jeszcze inflacja, nasz rząd chcę ją docelowo trzymać pomiędzy 1,5% a 3,5%. Załóżmy, że odkładamy do emerytury od samego początku, wówczas:
Pracownik A, jego ostatnia pensja to 8 tyś zł:
Pierwsze kolumny to wyliczenia dla lokaty na 5%, dodatek do emerytury, to ilość lat przez które możemy wybierać z banku równowartość nasze ostatniej emerytury, zaś miesięczne odsetki, to procent jaki stanowią wybierane co miesiąc odsetki względem naszej ostatniej pensji.
| inflacja | zaoszczędzone | procent zwrotu | dodatek do emerytury | miesięczne odsetki |
| 1,5% | 628 tyś | 223% | 6,5 roku | 39% |
| 2,5% | 488 tyś | 173% | 5 lat | 30% |
| 3,5 % | 386 tyś | 137% | 4 lata | 24% |
| inflacja | zaoszczędzone | procent zwrotu | dodatek do emerytury | miesięczne odsetki |
| 1,5% | 823 tyś | 292% | 8,5 roku | 51% |
| 2,5% | 628 tyś | 223% | 6,5 roku | 39% |
| 3,5% | 488 tyś | 173% | 5 lat | 30% |
Pracownik B, jego ostatnia pensja to 9,4 tyś zł:
| inflacja | zaoszczędzone | procent zwrotu | dodatek do emerytury | miesięczne odsetki |
| 1,5% | 679 tyś | 217% | 6 lat | 30% |
| 2,5% | 533 tyś | 170% | 4,5 roku | 23% |
| 3,5 % | 425 tyś | 136% | 3,7 roku | 19% |
| inflacja | zaoszczędzone | procent zwrotu | dodatek do emerytury | miesięczne odsetki |
| 1,5% | 880 tyś | 281% | 7,7 roku | 39% |
| 2,5% | 679 tyś | 217% | 6 lat | 30% |
| 3,5% | 533 tyś | 170% | 4,5 roku | 23% |
Pracownik C jego ostatnia pensja to 8 tyś zł:
| inflacja | zaoszczędzone | procent zwrotu | dodatek do emerytury | miesięczne odsetki |
| 1,5% | 432 tyś | 217% | 4,5 roku | 23% |
| 2,5% | 348 tyś | 162% | 3,6 roku | 18% |
| 3,5 % | 213 tyś | 132% | 2,2 roku | 11% |
| inflacja | zaoszczędzone | procent zwrotu | dodatek do emerytury | miesięczne odsetki |
| 1,5% | 545 tyś | 255% | 5,7 roku | 28% |
| 2,5% | 432 tyś | 217% | 4,5 roku | 23% |
| 3,5% | 348 tyś | 162% | 3,6 roku | 18% |
Pracownik D jego ostatnia pensja to 8 tyś zł:
| inflacja | zaoszczędzone | procent zwrotu | dodatek do emerytury | miesięczne odsetki |
| 1,5% | 736 tyś | 202% | 4,5 roku | 23% |
| 2,5% | 591 tyś | 162% | 3,6 roku | 18% |
| 3,5 % | 482 tyś | 132% | 2,2 roku | 11% |
| inflacja | zaoszczędzone | procent zwrotu | dodatek do emerytury | miesięczne odsetki |
| 1,5% | 927 tyś | 255% | 5,7 roku | 28% |
| 2,5% | 736 tyś | 217% | 4,5 roku | 23% |
| 3,5% | 591 tyś | 162% | 3,6 roku | 18% |
Należy jednak zauważyć pewną rzecz, przy podwyżkach o 3% rocznie i inflacji 3,5% zarabiamy każdego roku tak na prawdę mniej! O ile? Po 50 latach siła nabywcza naszych pieniędzy spadnie o 11,5% to nie tak mało. Druga sprawa, na rynku obecnie nie ma lokat, któe po wprowadzeniu podatku Belki dla wszystkich utrzymają oprocentowanie na poziomie 6%, innymi słowy gdyby przeliczyć te wartości to w następnym roku powinny być tabele: Lokata 4% i lokata 5%.
Oczywiście można na te zestawienia patrzeć w różny sposób, wystarczy zamiast wypłacać równowartości całej pensji brać tylko jej 50% by wydłużyć okres wygody dwukrotnie. Należy jednak pamiętać, że są to dywagacje na temat odległej przyszłości. Trzeba sobie zdać sprawę, że o tym co będzie za 40 lat mówią obecnie jedynie pisarze S-F, co martwi to fakt, że część z nich w przeszłości miała rację, i trafnie odgadywała czasy obecne. Zestawienia te jednak wyraźnie pokazują, że jeśli przyszłość ma nadejść, i chcemy godnie żyć, trzeba zacząć oszczędzać jak najszybciej, regularnie, i mieć nadzieję. Wiele zależy od naszej gospodarki, decyzji rządu, ale najwięcej od nas choćby dlatego, że mamy wpływ na nasz kraj.
Młodzi powinni patrząc na te liczby pomyśleć o oszczędzaniu już teraz, nie ważne czy to będzie 5zł miesięcznie czy 50zł. Ważna jest nauka, największym problemem w oszczędzaniu jest wybieranie środków z konta, trzeba sobie wyrobić dobry nawyk niedotykania tych pieniędzy. Można to robić na dowolnej kwocie! Chciałbym też zauważyć, że wszystkie obliczenia tutaj mogą zawierać błędy, nie należy ich zatem traktować jako pewnych prognoz.
Aby móc zacząć grać na giełdzie, potrzebne jest konto maklerskie. Poradników na ten temat jest bardzo wiele, polecanych z różnych powodów jest równie wiele różnych kont. Nie ma bowiem konta najlepszego, są konta bardziej pasujące do danej osoby, ewentualnie konta kiepskie pod względem większości funkcji czy kosztów. Chciałbym się z wami podzielić moimi doświadczeniami związanymi z posiadaniem konta maklerskiego, a także powodem wyboru danego a nie innego.
Podstawowe dane służące do porównania kont to:
Teraz zapewne wszyscy czytelnicy chcieliby zestawienia kosztów dostępnych kont na rynku, aby wybrać najtańsze. Jednak wystarczy chwila zastanowienia by okazało się, że większość z tych danych porównawczych nie ma znaczenia! Ponieważ konto maklerskie zakładamy gdy chcemy grać na giełdzie, gramy by wygrać czyli zarobić, wówczas zaś płacimy 19% podatku od zysku, a więc po odjęciu dochodu od kosztów, zaś kosztami są na przykład:
Ponieważ są to koszta poniesione aby zarobić. Tak więc te dane mają drugorzędne znaczenie. Nie jest oczywiście tak, że nie powinniśmy się nimi zupełnie przejmować, bo nikt nam ich nie zwróci jeśli na grze stracimy. Dobrze chociaż, że koszta można odliczyć do 5 lat. Różne osoby będą oczywiście podchodzić do tej sprawy w różny sposób, w zależności od sposobu i intensywności gry.
Jak zatem przedstawia się sprawa podatku? Według mnie, bardzo ważne aby od początku wiedzieć ile będziemy płacić, to pomoże podjąć decyzję co do konta, i uświadomi nas dodatkowo w temacie. Proste zestawienie tego 19to procentowego podatku(kwoty podatku w złotówkach):
Najprawdopodobniej w 2012 będzie okazja spróbować szczęścia przy prywatyzacji PKO BP, powiedzmy że wymagane jest konto maklerskie w ich banku. Jego prowadzenie kosztuje 55 zł rocznie.
Przede wszystkim konto maklerskie można ale nie trzeba mieć w tym samym banku co nasze oszczędności. Idą za tym oczywiście korzyści. Konta maklerskie zazwyczaj nie są oprocentowane, lub są oprocentowane kiepsko. Zatem jeśli nasze konta są połączone, a nasz bank ma dobre lokaty jednodniowe, to łatwiej nam nimi zarządzać. Ponieważ pieniądz musi na siebie pracować i zarabiać, nie powinien leżeć tygodniami na koncie bez oprocentowania. Ten punkt ma oczywiście znaczenia dla takich jak ja, niedzielnych graczy którzy w chwilach niepewnych wolą z giełdą mieć mniej wspólnego. Do tego kwestia tego jak będziemy korzystać z konta, czy tylko przez komputer, czy może też telefon. Nie wszędzie będzie to możliwe, często będzie to niewygodne/problematyczne
Jeśli grasz często, korzystasz z różnych możliwości jakie daje giełda, nie tylko akcji, to pewnie wiesz lepiej ode mnie co jest Ci potrzebne. Jeśli jednak dopiero zaczynasz się tym interesować, nie wiesz zbyt wiele na ten temat, to najlepiej gdyby konto było w twoim banku, połączone z ROR'em, było w miarę tanie, z wygodnym dostępem przez internet, więcej nie będzie Ci potrzebne na początku. Osobiście korzystałem z DM w PKO BP, obecnie korzystam z mBnaku, wolę ten drugi za wygodę. Jednak jestem pewien, że większość banków standardem nie będzie odbiegać od tego co oferuje mBank, który w opinii wielu osób jest dobry dla początkujących. Wczoraj miał miejsce debiut BGŻOptima, bank który chce mieć opinię przeznaczonego dla oszczędzających, może to być ciekawa oferta dla osób mało grających na giełdzie, ale o tym przekonamy się w przyszłym roku jak uruchomią konta maklerskie.
Co jeszcze warto mieć prócz konta inwestycyjnego(maklerskiego)? Warto przeglądać fora tematyczne, czytać tematy spółek, nawet tych w które nie inwestujemy, aby nabrać wprawy. Bardzo przydatne są strony za pomocą których można prowadzić wirtualny portfel akcji. Jest to wygodne wyjście, nie trzeba się logować co chwilę aby sprawdzić jaką wartość ma obecnie nasza inwestycja, do tego można pobawić się w grę wirtualnymi pieniędzmi. Szczególnie warto się tym zainteresować, gdy na przykład nie możemy mieć konta maklerskiego, lub nie mamy czego inwestwoać, ale planujemy to w przyszłości, może się bowiem okazać, że w ogóle się do tego nie nadajemy!
