Jak wybrać dobre OFE

Które OFE jest najlepsze, czy jest takie? Które to?

Dobrze, wiemy już zatem mniej więcej jak wygląda sprawa z OFE. Wskazałem co istotniejsze zmiany, teraz można się zastanowić nad taką ewentualną zmianą. Co zatem brać pod uwagę? Pewnym można być tylko tego, że nie ma najlepszego funduszu. Są wśród nich mocni gracze, którzy ciągle trzymają się czołówki, tacy którzy ją zamykają, i tacy którzy biją się o prym w danych zestawieniach.

• Prowizje - zostały praktycznie wyrównane i wszędzie będzie to 3,5%, lub wartość bardzo zbliżona. Niestety nie zanosi się na wojnę między OFE w tym aspekcie, można więc go pominąć
• Liczba członków - można przypuszczać, że najlepszy będzie ten największy. Nie jest to jednak takie pewne. Przede wszystkim więcej zapisanych osób to więcej pieniędzy do zarządzania, to podnosi koszty, a środki na ten cel są ograniczone. Z drugiej strony mając bardzo mało zapisanych osób fundusz ma ich mniej. Najlepiej więc według mnie wybierać omijając skrajności. Dodatkowo, Największe OFE nie biorą udziału w losowaniu. Kto bowiem sam nie wybierze OFE dostanie je w czasie losowania. Nie ma się jednak czym martwić, osoby takie trafiają do funduszy które radzą sobie lepiej od średniej, i nie są największe.
• Rankingi - powstaje wiele rankingów OFE, część z nich powinna być niezależna, jak choćby ten Komisji Nadzoru Finansowego. Jednak zawsze trzeba mieć na uwadze, że te rankingi mają pewne założenia. Na część z nich wpływ mają same OFE mają więc możliwości poprawiania swojej pozycji. Trzeba więc czytać uważnie i samemu sprawdzać które OFE mają dobre wyniki w interesujących nas dziedzinach.
• Stopa zwrotu - ta zmienia się w zależności od tego jaki przedział czasu będzie brany pod uwagę. Trzeba się zastanowić co do nas jest ważniejsze. Jeśli chcemy wybrać OFE i o nim zapomnieć na dłuży czas, wypadłoby wybrać ten który dobrze sobie radzi w długiej perspektywie. Jeśli jednak mamy czas i chęci aby co roku zmieniać OFE warto patrzeć na ostatnie wyniki. Wbrew pozorom nie jest to jednak takie istotne. OFE choć się między sobą różnią mają dość podobne wyniki. Za ostatnie 3 lata, różnica dla pierwszej piątki to raptem 1%. Przy takim horyzoncie czasowym nie jest to dużo.
• Podejście - Jak wspominałem. Najwięcej informacji o swoim starym OFE dostałem gdy postanowiłem je zmienić. Niestety można uznać to za standard. Rozumiem niechęć wysyłania listów, w końcu to koszta, ale na adres e-mail można przecież podsyłać jakieś istotniejsze informacje. Niestety większość z nas jest skazana na ustawowy jeden list w roku, z zestawieniem ruchu na koncie. Ważne jest aby przy okazji porównać to z naszymi dochodami, ponieważ składki są przesyłane przez ZUS a nie pracodawcę. Bywają niestety sytuacje gdy ZUS zalega z nimi, przez co nasze środki nie pracują na siebie, można to oczywiście zgłaszać do ZUS'u. Trzeba się jednak postarać i samemu to weryfikować, właśnie w tym celu ZUS raz do roku wysyła nam zestawienie otrzymanych składek. Ciekawostka, pod mój adres przyszły 3 takie koperty do 3 osób. Każda w inny dzień.
• Aktywność - jak fundusze radzą sobie z pozyskiwaniem nowym płatników? To dość istotna informacja, choć nie można też przesadzać. Znaczenie ma też sposób ich pozyskiwania, bo nie jest ciężko dostać nowych poprzez losowanie. Na pewno negatywny wydźwięk ma odpływ członków. Na pewno trzeba przynajmniej raz na dwa lata sprawdzić co się dzieję z naszym funduszem. Aby w razie czego móc szybko go zmienić. Dobrze świadczy zaś o nas fakt, że co raz częściej zmieniamy fundusze, czyli się tym interesujemy. Choć zapewne spory wpływ póki co ma na to akwizycja.

Cóż, ja ze swojej strony proponowałbym zastanowić się nad jednym z tej trójki: ING, Generali oraz Commercial Union. Jak widać ten wybrany przeze mnie jakiś czas temu nadal radzi sobie dobrze. Dla niepełnych procentów nie mam zamiaru go zmieniać. Szczególnie, że obecnie podczas kryzysu radzi sobie również dobrze(mniej źle niż inne). Celowo pominąłem Polsat, ostatnio było głośno o zawyżaniu stopy zwrotu, właśnie aby podźwignąć się w rankingach. Takie działania przy wykazaniu ich celowości powinny się kończyć co najmniej więzieniem. Jeśli jesteście zaś nadal w Aegonie, to informuję, że radzi sobie najgorzej i to z dużą regularnością.

Jednak jak starałem się to zaznaczyć, wybór jest ciężki, pewnego lidera brak, dla ułamków procentów nie warto się trudzić. Na pewno warto wiedzieć w jakim się jest OFE, sprawdzić jak sobie radzi, jeśli nie odstaje za bardzo najlepiej zostawić to w spokoju i monitorować sytuację. Prostym ale pewnym serwisem na ten temat będzie knf.gov.pl. Nie znajdziemy co prawda tutaj odpowiedzi co wybrać, ale znajdziemy wszelkie dane aby móc to zrobić samemu.

Istotne zmiany w OFE

Zmiany w emeryturach z OFE w maju 2011

Nawiązując do wpisy na temat tego jak moje OFE pomnaża pieniądze, zastanówmy się nad jego zmianą. Warto pomyśleć, czy w ogóle jest potrzeba zmieniać nasze obecne OFE, czy teraz jest na to dobry moment i w końcu gdzie przejść, jak się to odbywa? Wiele pytań, co gorsza obecnie jeszcze nie na wszystko można udzielić jednoznacznej odpowiedzi. Warto jednak mieć na uwadze zmiany jakie weszły w trakcie roku 2011 i jakie będą one miały znaczenie w przyszłości.

Zacznijmy może od akwizycji. Nie było specjalnie ciężko wyłapać z rozmów w telewizji o kosztach tego procederu - bo inaczej tego nazwać nie można. W 2010 koszty akwizycji stanowiły 1/3 kosztów zarządzania funduszami! Taki akwizytor dostawał nie tylko prowizję za namówienia nowego pracownika do wybrania OFE, ale mógł każdego z nas namawiać do tego najczęściej po 2 latach gdy przenosiny są za darmo. Oczywiście on od tego dostaje sporą prowizję, która często w części przeznaczał na "zachętę" do zmiany. Od 2012 roku wprowadzony zostanie zakaz akwizycji nic więc dziwnego, że skala tego procederu wzrosła a niektórzy nawet oszukują, tylko po to by zarobić póki można. Na pewno ta zmiana nie wyjdzie nikomu na złe, dzięki niej obniżenie prowizji OFE do 3,5% dla nich nie będzie problemem. Jednak wystarczy się chwilę zastanowić nad tym co robiliśmy do tej pory. Ja odprowadzałem 6%, wyszło tego 160 zł, 53zł z tego trafiło do akwizytorów, z czego mogłem dostać na przykład 50zł. Teraz zapłaciłbym do OFE 90zł czyli jest to dla mnie zmiana korzystna.

Kolejną zmianą jaka miała miejsce jest możliwość zmiany OFE w każdej chwili za darmo. Wspominałem już o tym kilka razy, powtarzam tylko dla porządku. Sama procedura zmiany nie jest problemem. Wysyłamy dokumenty do OFE gdzie chcemy mieć konto, oni odsyłają informacje o gotowości do otrzymania pieniędzy. Teraz my wysyłamy odpowiedni dokument, do starego OFE i po sprawie. Z doświadczenia wiem tylko, że potrafi to trwać i 3-4 miesiące. Głównie dlatego, że OFE odmówi wykonania przelewu pod byle pretekstem, przy okazji wkładając do koperty taką ilość broszur informacyjnych jakiej w życiu od nich nie dostaliście. Oczywiście nie mają jak zablokować tego przelewu, więc jak tylko spełnicie wymogi formalne waszymi pieniędzmi zaczyna obracać nowe OFE. Oczywiście podstawa to uzyskanie podglądu przez internet waszych oszczędności. Najlepiej zrobić to do razu, aby zaoszczędzić na znaczkach. Funkcja bardzo przydatna.

Oczywiście chyba wszyscy zdają sobie sprawę, że głównym powodem zmian było ratowanie budżetu. A dokładniej podratowanie ZUS który nie ma z czego wypłacać bieżących emerytur. Dlatego obniżono składki przy czym trzeba pamiętać, że będą one rosły systematycznie i maksimum podane przez rząd pewnie będzie zmieniane w zależności od kondycji finansowej państwa. Do tej pory do OFE trafiało 7,3% pensji, obecnie 2,3%, jednak w 2017 ma już osiągnąć 3,5%. Jednak jak już pisałem, to raczej nie będzie koniec, a przynajmniej nie powinien. Kolejny raz powiem, dla mnie zrobiono to, bo tak jest łatwiej i szybciej niż na prawdę reformować państwo.

OFE inwestują w różny sposób, oczywiście najwięcej można się spodziewać po akcjach. Jednak trzeba pamiętać też o ograniczeniach. OFE mają ustalone limity środków które mogą przeznaczyć na akcje, ustawa z maja 2011 zwiększyła te limity, jednak jednocześnie zmniejszyła środki, co w sumie zwiększa ryzyko jakie ponoszą OFE. Ciekawe wydaje się jednak co innego, OFE pomimo limitów i tak ich nie wykorzystują. Dzieje się to dlatego, że nie można bez końca inwestować w Polskie spółki. Inaczej OFE stałyby się właścicielem tych firm, a jednocześnie utrudnia to spieniężanie akcji pod wypłaty. Więc te szumne wypowiedzi z telewizji, gdzie obwinia się OFE o małe zainteresowanie giełdą nie do końca są prawdziwe. Są też jednak i pewne słuszne uwagi o lenistwie OFE. Obracają one powiedzmy kapitałem rzędu 20 mld złotych, z czego mogły przeznaczyć 30% na akcje, daje to 6 mld, co za tym idzie sporą liczbę spółek w których OFE mają dużo do powiedzenia. Jednak nie specjalnie z tego korzystają. A przecież, pomnażanie naszych pieniędzy to nie tylko inwestycje, ale też dbanie o firmy w które się inwestuje.

Podsumowanie: listopad 2011

Mijający miesiąc na blogu

Pora chyba stworzyć pierwsze podsumowanie. Zacząłem pisywać bardzo spontanicznie, tego samego dnia powstał pierwszy wpis jak i sam blog. Od 15 listopada do dziś nastąpiło sporo zmian. Zarówno w samym blogu, ciągle poznaję nowe możliwości i staram się zwiększać jego funkcjonalność. Tworzenie wpisów zrobiło się nieco bardziej mechaniczne. To znaczy wiem już jak chcę by wyglądały, mają pewne stałe elementy, jednak jeśli chodzi o tematy to skacze z nimi po wszystkim co mi do głowy przyjdzie. Oczywiście w ramach tematu, świadomiej.

Jestem bardzo zadowolony obecnymi postępami, zarówno w tworzeniu wpisów jak i rozwoju bloga. Pojawiają się pierwsze komentarze, stali bywalcy, do tego mojego bloga zauważono na innych stronach które podsyłają mi nowych czytelników. Bardzo ciekawie wygląda wykres odwiedzin, faktycznie lepiej by było nie okazywać go czytelnikom, ale to już moje zboczenie po studiach. Lubie wszelkiego rodzaju wykresy, zestawienia, tak więc widać, że po jednym dniu z ponad setką odwiedzin, następują dwa dni gdzie ta liczba spada. Jest to raczej czysty przypadek, gdyż nie ma związku z liczbą publikacji tematów, czy dniem tygodnia, jednak i tak postanowiłem o tym wspomnieć. Strony z których do mnie trafiają czytelnicy:

• http://blogifinansowe.blogspot.com
• http://finansowablogosfera.blogspot.com
• http://aimforblogs.blogspot.com

Wypada jeszcze wspomnieć o wpisach gościnnych, dzięki nim mam największą liczbę gości. Staram się czytać inne blogi, wypowiadać się, a pod nickiem podawać link do mojej strony. To chyba jedyna metoda reklamy jaką obecnie prowadzę. Jak dla mnie póki co w zupełności wystarczająca. Zdecydowana większość gości odwiedziło mnie za jej pomocą ze strony APP Funds. Wypada jeszcze wspomnieć o blogu 10-procent-rocznie, który jest drugi w kolejności, jednak na pewno nie mniej ważny dla popularyzacji mojego. Ruch z obu tych stron dominuje w moich statystykach.

Pierwsze dwa tygodnie za mną, teraz już tylko pisać i to chyba najważniejsze. Oczywiście ciągle czytam, dokształcam się i szukam pracy. Licznik wskazał pierwszy tysiąc odwiedzin, google twierdzi, że było ich 600, fakt z 20 zrobiłem sam na początku ale to nie ważne :)

Pozdrowienia dla wszystkich czytelników!

Zachęcam do pisania, komentowania, składania propozycji, uwag, wszystko się może przydać :)

Jak tam nasze emerytury w OFE

Kto z was sprawdzał ostatnio jak własnemu OFE idzie zarabianie?

Miałem już w swoim życiu pewien okres podczas którego pracowałem. Jako student na podstawie zwykłej umowy o pracę, zacząłem od 1,8 tyś zł, by po pewnym czasie dostać 2 tyś, a następnie się zwolniłem. Oczywiście odprowadzane były wszystkie składki w tym także te na OFE. Pracę skończyłem w maju 2010 roku, tak więc przed zmianami jakie nastąpiły rok później w OFE. Moim pierwszym OFE było AIG, podpisałem umowę, bo mnie to po prawdzie nie interesowało, jak pewnie większą część naszego społeczeństwa. Po pewnym czasie jednak zacząłem czytać i postanowiłem przenieść się do Generali. Co też uczyniłem, wybór był moim własnym. Nie patrzyłem na rankingi tylko starałem się wybrać taki, który pod każdym względem radzi sobie lepiej od przeciętnej. Jak zatem wyglądają moje oszczędności na emeryturę w tej chwili?

Przez okres 21 miesięcy odprowadzono z moich zarobków dokładnie 2756,72 zł. Gdy zmieniałem OFE, a było to już po zakończeniu pracy, przelano zaś 2957 zł. Nie trudno więc policzyć ile zarobiły dla mnie OFE. Jest tego 200zł, co daje nam zwrot w wysokości 7%, po 21 miesiącach, czyli można to przyrównać do lokaty na 4% w skali roku. Niesamowite prawda? Jest wręcz ciekawiej, nie napisałem bowiem o prowizji. Od każdej takiej wpłaty z naszej pensji OFE pobierają dla siebie swój gwarantowany zysk, zależało to oczywiście od firmy, moja pobrała w tym czasie 168,12 zł prowizji. Na pierwszy rzut oka widać, że jest to niewiele mniej niż dla mnie zarobili... No ale dobrze, powiedzmy sobie, OFE musi się z czegoś utrzymywać, a inwestując może przecież nie zarobić aż tyle(powinno to zabrzmieć ironicznie). Policzmy zatem jeszcze raz stopę zwrotu jaką udało im się uzyskać. Mieli do zainwestowania 2588,6 zł moich pieniędzy, uzyskali z tego dla mnie 368,4 zł, czyli 17%, i dla porównania jest to tyle co na lokacie o oprocentowaniu 8% w skali roku. Magia liczb, można lepiej wyjść na lokacie niż z ich pomocą.

Oczywiście przecież to nie koniec, zmieniłem OFE, przeniesiono pieniądze i teraz lepsza według mnie firma się nimi zajmuje. Jak im idzie? Po 40 miesiącach od pierwszej wpłaty mam 2945 zł. Kto czytał uważnie, zauważył zapewne, że jest to mnie niż to przelano do Generali! Tak zgadza się, przez 19 miesięcy OFE które uznałem za lepsze nie zarobiło, wręcz straciło. Śmieszne ale prawdziwe, w kopercie z AIG dostawałem ciągle informacje bym się zastanowił, bo 86% zmieniających OFE traci na tym. Cóż wiem, że prawda jest nieco inna i w AIG pewnie straciłbym więcej. Wracając jednak do liczb, po 40 miesiącach zwrot wyniósł 4,2%, co można porównać do lokaty na 2% w skali roku. Kto ma ochotę przejść na emeryturę?

Ostatni przykład. Sprawdźmy jak ma się sytuacja dla kogoś innego w Generali, osoba pracująca od czerwca 2010 roku po dziś dzień. Odprowadziła w sumie 1581,27 zł, od czego prowizja wyniosłą 55,36 zł, czyli 3,5%, u mnie dla AIG było to 6%, inne ramy czasowe mają tu jednak znaczenie. Wartość oszczędności zgromadzonych na koncie to 1462,29 zł, czyli strata 119 zł! Ta osoba straciła w ten sposób, nie uwzględniając inflacji 7,5%, lub inaczej licząc, OFE straciło 4% tego czym obracało(po odjęciu swojej prowizji). Te dwa przykłady chyba wyraźnie pokazują, jak kiepsko sobie radzą OFE, na ich obronę można jedynie powiedzieć, że obecnie mamy permanentny kryzys, ale czy zatem nie lepiej po prostu inwestować w obligacje i lokaty?

Czy zatem dobrze zrobiłem zmieniając OFE? Cóż wówczas to była dobra decyzja, teraz jest nieco łatwiej. OFE można zmieniać za darmo w każdej chwili, wówczas albo się płaciło albo czekało 2 lata. Teraz prowizje OFE to 3,5%, wówczas zależało to od tego z kim była umowa.

Korporacje - historia powstania

Korporacja - kolejny film do obejrzenia którego zachęcam

Swego czasu czytałem ciekawy artykuł o 4 spółkach/korporacjach władających światem. Wyobraźcie sobie 4 nieznane marki, które poprzez sieć zależności, posiadania akcji mają wpływ na ogromną większość spółek na świecie. Zarządzające praktycznie każdym gigantem na świecie. Można się przerazić prawda? Bo jak tutaj teraz grać na giełdzie, gdy nie można założyć, że każda spółka będzie się starać, bo po prostu ktoś ją posiadający skazuje ją na bankructwo.

Historia Korporacji, tego z czego się wywodzą, jak się zmieniały i jak dziś działają jest straszna. Od czegoś dobrego, pro-społecznego po coś bezdusznego dbającego tylko o zysk, nawet nie ważne czyj, po prostu zysk kosztem wszystkiego i wszystkich.

To co można zobaczyć w tym filmie, to miejscami komedia oparta na rzeczywistości, w innych zaś horror dziejący się cały czas wszędzie na świeci, często za płotem.

W kilku wpisach poruszałem problem wody. Ostatnio pojawiła się informacja, o możliwości wystąpienia suszy w Małopolsce, wyobraźcie sobie markę wody "Fuji Water", wydobywanej na wyspie, gdzie za płotem fabryki ludzie umierają z pragnienia, bo nie są w stanie wykopać tak głębokiej studni. Firma zaś transportuje wodę do stanów, i sprzedaje jako nietkniętą ludzką ręką.

Pozostając przy wodzie. Przeprowadzone badania wykazały, że w kranach większości z nas płynie woda niczym nie ustępująca jakością tej źródlanej z butelek. O tym jaka jest przebitka cenowa wspominać chyba nie muszę. Do tego jeszcze zupełnie nieekologiczne butelki, z których powstają góry śmieci. Niektóre miasta na świecie wprowadziły zakaz sprzedaży wody w takich butelkach. Chętni mogą kupić wodę do pojemników wielokrotnego użytku. Cóż a my nie dość, że jesteśmy nabijani w butelkę, kupujemy produkt niby lepszy, to wyrzucamy butelki pogarszając dodatkowo jakość wody która do nas wraca z kranów. Kolejne błędne koło, którego końca nie widać.

Warto też ten film zobaczyć z innego powodu. Bliższego inwestorom, nie bez powodu ludzie ostatnio tyle słyszą o protestach przeciw korporacjom, ruch oburzonych itp. Aby ich lepiej zrozumieć, warto obejrzeć ten film.